免留車貸款安全嗎？申貸流程、條件、陷阱一次看！
什麼是免留車？定義與基本概念
當資金需求迫切時，汽車成為許多人的救命工具。所謂的「免留車」，其實是指借款人以汽車作為擔保，卻無須將車輛實際交由貸款公司保管的汽車貸款方式。這種方式讓車主能在申貸成功後繼續使用自己的車輛，免除傳統汽車典當的諸多不便。
免留車的申貸原理
簡單來說，借款人向貸款公司申請資金時，提供自己名下的汽車作為抵押物。貸款核准後，借款人雖需將車籍設定為動產擔保，但仍可保留車輛的實際使用權。貸款公司僅在後端登記動保設定，以確保自身權益。
免留車與傳統車貸差異比較表
|
項目 |
免留車 |
傳統車貸 |
|
車輛使用權 |
借款人保留 |
車輛需繳交 |
|
審核條件 |
寬鬆 |
嚴格 |
|
利率範圍 |
偏高 |
較低 |
|
放款速度 |
快速 |
程序繁瑣 |
|
適合對象 |
信用不佳者 |
信用良好者 |
誰適合申請免留車貸款？
免留車貸款特別適合那些在傳統金融體系中難以取得資金的族群，尤其是：
信用瑕疵者
許多貸款公司主打「不看聯徵」、「信用瑕疵可談」，只要車輛在借款人名下、無重大事故或查封，即使是信用瑕疵的人也可視情況核貸。
負債比高、聯徵分數低的族群
即便你過去曾有卡債、遲繳紀錄，只要你持有的車輛市值合理且有一定流通性，大多數免留車業者仍會接受申請。這對於收入不穩但仍需要資金周轉的人是一大救星。
免留車的優缺點是什麼？
優點：快速核貸、不留車可使用
- 資金取得快速：從申請到撥款最快可於當天完成。
- 車輛仍可自由使用：不影響日常生活與通勤。
- 條件彈性大：即使負債比高、聯徵不佳也能申請。
缺點：利率高、風險相對提升
- 利率偏高：部分業者利率可能超過 20%。
- 不當操作風險高：若誤信非法業者，恐陷入高利陷阱。
- 可能會留聯徵紀錄：尤其是與特定民間機構合作的貸款。
延伸閱讀：《當鋪汽車借款-你需要知道的10個關鍵資訊》
申辦免留車需要什麼條件與資格？
雖然免留車申請門檻較低，但仍有一定的基本條件：
申請人年齡、職業與財力條件
- 年齡：20-65 歲之間
- 職業：不限正職、可接受兼職、自由工作者
- 財力證明：若能提供薪轉、扣繳憑單，成功率更高
車輛條件：車齡、狀況與所有權
- 車輛必須為本人名下
- 車齡一般不超過 10 年（部分業者可放寬）
- 無重大事故、查封、未繳清貸款等紀錄
免留車貸款的流程與步驟
申請免留車不難，只要依照以下流程進行：
線上申請與初步審核
- 選擇合法貸款公司，透過網站或電話申請
- 提供基本資料與車輛資訊
車況評估與資料審查
- 業者會安排專人檢視車輛現況
- 檢查車籍、保險、車況拍照等流程
合約簽署與資金撥款
- 雙方簽訂貸款合約並完成動產擔保登記
- 資金最快可於 1-3 小時內撥入帳戶
免留車利率怎麼算？會不會很高？
汽車貸款利率 vs 免留車利率比較
|
類型 |
年利率範圍 |
|
銀行車貸 |
2% - 7% |
|
原車融資 |
6% - 12% |
|
民間免留車貸款 |
12% - 25%（依公司與風險程度不同） |
如何與業者談判利率？
- 主動比較多家業者報價
- 提供穩定收入證明，有助降低利率
- 明確詢問是否有「服務費」、「手續費」等額外費用
免留車會影響聯徵嗎？信用評分會降低？
很多人在考慮申辦免留車貸款時，最擔心的莫過於「這樣會不會留下聯徵紀錄？信用分數會不會再下降？」
聯徵查詢與信用紀錄的影響
一般來說，若申請人僅洽詢貸款條件而未進入正式申請階段，不會進行聯徵查詢，也不會留下紀錄。然而，一旦正式申請，業者大多會向聯徵中心查詢你的信用紀錄，這將被記錄為「查詢紀錄」。
重點在於：短期內頻繁申請多筆貸款會降低信用評分。因此，建議先挑選評價高、條件合理的合法貸款公司，減少不必要的查詢次數。
正確借貸習慣的重要性
維持良好信用的關鍵在於按時還款。即使是民間免留車貸款，只要每期如期繳款，就不會造成聯徵負面紀錄，反而能逐步重建信用評分。
延伸閱讀：《 當鋪借錢會有紀錄嗎？會被親友或銀行知道嗎？ 》
常見的免留車詐騙陷阱與防範方法
近年來，假冒合法貸款的詐騙案件層出不窮，尤其在免留車領域更是常見。這裡提供幾項識別重點，幫助你遠離詐貸風險。
高利貸偽裝的業者特徵
- 網站無實體辦公室地址
- 主打「免審核」、「人人可貸」等誘人字眼
- 要求先繳「保證金」、「開辦費」
- 提供貸款後要求簽署空白本票
如何分辨合法與非法管道？
|
檢查項目 |
合法貸款公司 |
非法地下錢莊 |
|
公司登記 |
有完整統編與營業執照 |
無任何登記資料 |
|
合約內容 |
清楚明確、符合法規 |
含有模糊條款或未簽合約 |
|
利率標示 |
清楚揭露年利率與費用 |
隱藏實際利息、收取高額費用 |
合法免留車管道推薦與選擇指南
選對貸款管道，不僅能保護自己的權益，更能有效降低利息與風險。
如何查證公司是否合法？
延伸閱讀：《你不可不知的當鋪常見5大陷阱！當鋪借錢避險攻略》
銀行 vs 民間貸款公司比較
|
項目 |
銀行貸款 |
民間貸款公司（合法） |
|
審核時間 |
約5-7個工作天 |
當日可核貸 |
|
資格限制 |
嚴格、信用需良好 |
彈性高、信用不佳可談 |
|
利率 |
較低 |
較高 |
|
適用對象 |
信用良好者 |
信用瑕疵、急需資金者 |
免留車與原車融資有何不同？
雖然兩者都屬於汽車抵押貸款，但運作模式和風險各有差異。
原車融資定義與風險比較
原車融資是指車主將已貸清的車輛再度拿去抵押貸款，屬於典型的二次融資方式。而免留車雖同樣以車做擔保，卻不必將車輛交由業者保管，靈活度更高。
|
項目 |
免留車 |
原車融資 |
|
車輛使用 |
借款人自用 |
可能需繳交或裝設GPS |
|
合約彈性 |
高 |
中等 |
|
適用對象 |
急需周轉、信用不佳者 |
有完整財務規劃者 |
哪一種適合你的財務狀況？
若你短期內急需現金，且需保留車輛日常使用權，免留車是較佳選擇。但若你車輛價值高、信用良好，原車融資的利率與條件可能更划算。
免留車常見問題FAQ
1. 免留車貸款的最高可貸金額是多少？
一般依據車輛市價而定，通常可貸出車價的60%-90%，視車況與年份而異。
2. 免留車可以提前還款嗎？有違約金嗎？
多數業者可接受提前還款，但須詢問是否有提前清償違約金，通常為剩餘利息的10%-20%。
3. 車貸未清還可以申請免留車嗎？
可以，但必須先與原貸款銀行或業者協商清償或轉貸流程。
4. 免留車會裝GPS定位器嗎？
部分業者為保障風險，會安裝GPS定位器；但合法業者會在合約中明確說明，不會私自裝設。
5. 哪些車輛不適合申請免留車？
事故車、泡水車、車齡超過15年的車輛，多數業者不接受申貸。
6. 民間貸款公司會洩漏我的個資嗎？
合法公司受個資法約束，不會任意使用或販售個資，選擇有口碑與政府立案的公司較為安全。
明宇當鋪提醒：申辦免留車要慎選，也能成為財務翻身的轉機
「免留車」不僅是一種靈活的資金調度方式，更是許多信用不良者重建經濟秩序的起點。只要懂得挑選合法業者、理解自身財務狀況與貸款責任，免留車就能成為翻身關鍵，而非負債陷阱。
>正在為資金煩惱嗎？明宇當鋪提供免留車貸款服務>>即刻諮詢
